Începutul de an este mereu provocator din multe puncte de vedere. De la obiectivele pe care ni le stabilim până la bugetele pe care le organizăm. Aceste aspecte sunt necesare fiecăruia dintre noi pentru a avea un an cu acțiuni concrete pentru îndeplinirea dorințelor și cu cât mai puțin neprevăzut.

Studiile ne arată că luna ianuarie este cea mai depresivă lună din an. Încep prin a vă spune că o provocare foarte mare pe care multă lume preferă să nu o vadă și care alimentează studiile legate de depresie vine din zona educației financiare și este direct legată de organizarea deficitară a bugetelor de economii și a cheltuielilor emoționale din perioada sărbătorilor de iarnă. Până să ajungem la ianuarie este nevoie să privim puțin spre Decembrie. Luna cadourilor, luna în care sărbătorim Crăciunul și Revelionul, momente care ne supra solicitată bugetele. Fără un plan financiar bine pus la punct riscăm ca la început de an să fim obligați să “strângem cureaua”. Nu este recomandat acest lucru deoarece fiecare nevoie nesatisfăcută sau dorință amânată scade standardul de viață și provoacă frustrare financiară.

Pentru a vedea cum ne putem organiza mai bine bugetele este prioritar să vedem de ce am ajuns în această situație și abia apoi să luăm măsuri pentru a recalibra bugetele persoanale. Astfel că, facem o analiză a cheltuielilor pe luna decembrie și vedem câte din aceste cheltuieli au fost planificate cu bugete alocate și câte au fost făcute din implus sau doar pentru a satisfice o dorința apărută din senin.

Că să putem discuta cât mai concret aș vrea să fac referire la câteva bugete de cheltuieli pe care nu le luăm mereu în calcul.

Bugetul pentru cadouri. De câte ori nu ați realizat abia în decembrie că vine Moșul și nu este doar unul? Vine Moș Nicolae și Moș Crăciun care aduc pe lângă bucuria sărbătorii și cheltuieli. Ba mai mult ne dorim ca cei dragi să aibă parte de surprize plăcute și atunci “nu ne mai uităm cât costă” pentru că facem asta din placere și dorința de a oferi. Ei bine acest “nu contează cât costă” dacă nu este cuprins într-un buget asumat ne poate afecta începutul de an. Aici sugestia și lecția de educație financiară vine să ne spună că pentru fiecare luna din an (în funcție de zilele de naștere, sărbătorile naționale, onomasticile, etc) avem nevoie de buget de cadouri. Cu atât mai mult pentru luna Decembrie când acest buget este nevoie să fie bine dimensionat astfel încât să acopere cheltuielile cu cadourile. Începeți și creionati acest buget (dacă nu ați făcut încă asta) de la începutul anului. Dacă într-o lună nu este cazul cadourilor acel buget se poate duce spre cadourile de sărbători și astfel dezvoltați comportamentul de economisire lunară (pui lunar o sumă spre bugetul de economii dedicat cadourilor) și o să aveți un buget mai mare pentru lunile în care doriți să oferiți un cadou.

Bugetul pentru mesele de sărbători. Da, spun mesele și nu doar masa de sărbători deoarece în decembrie avem mai multe zile în care petrecem în familie și tradiția ne-a obișnuit să avem mesele pline cu bucate alese. Am auzit de foarte multe ori expresia “o dată în an e Crăciunul și măcar acum să nu mă uit la bani” care din perspectiva educației financiare este o greșeală ce ne costă și care pune umărul la dificultățile financiare ale lunii ianuarie. Nu vorbesc acum despre risipa de alimente care este un subiect amplu și o altă lecție importantă în educația financiară. Pe acest subiect o să revin curând. Acum ne referim strict la banii pe care îi alocăm alimentelor din perioada sărbătorilor. Sfatul nu este să renunțați la cumpărăturile de sărbători ci să le previzionăți cu puțin timp înainte în așa fel încât să aveți posibilitatea de a aduna un buget de economii specific și dedicat acestor cumpărături. Experiența anilor trecuți o avem și știm în mare măsură cam ce înseamnă ca și costuri așa că avem posibilitatea să împărțim acest buget pe mai multe luni pentru a nu fi nevoiți să alocăm pentru această cheltuială bani din alte bugete. Exemplu: dacă bugetul de economii dedicat cumpărăturilor este de 1.200 de lei în luna decembrie atunci putem împărți această suma la 3 și astfel în octombrie, noiembrie și decembrie vom pune în aceste economii câte 400 de lei. Din nou și această acțiune ne ajută să dezvoltăm un comportament de economisire și să ne ajustăm bugetele în funcție de fiecare dorință.

Bugetul pentru divertisment. Avem obiceiul de a lasă pe ultimul moment decizia de ce chetuieli o să avem cu divertismentul. Aici mă refer la cheltuielile cu trecerea în noul an (Revelionul) și ce bani alocăm distracției în toată această perioadă. De multe ori Revelionul vine peste noi ca și cum apare de nicăieri și ne ia prin surprindere așa cum iarna surprinde autoritățile în fiecare an. Acest buget diferă în funcție de activitățile pe care ni le dorim și de locația pe care o alegem. Așadar sfatul este să planifici din timp ce vei face și unde de Revelion și evident să previzionezi și un buget dedicat acestei cheltuieli. Din nou, nu lăsa ca un eveniment pe care ți-l doreșți să se transforme într-o cheltuială neprevăzută. Tot în acest buget eu introduc și chetuielile cu garderoba. Am întâlnit multe persoane care nu au previzionat cumpărarea de haine noi în luna decembrie. De la lenjeria roșie pe care o vrei în noaptea dintre ani și până la puloverele de Crăciun toate sunt o cheltuială și au nevoie să se regăsească în bugetele noastre de economii.

Pe lângă aceste bugete mai există bugetul pentru neprevăzut, bugetul pentru vacanțe (și aici din nou merită făcută o analiză detaliată în cazul în care vă doriți ca în vacanța de iarnă să trimiteți copilul într-o tabără de schi sau să mergeți cu familia într-un city break. Analiza se face identic cu celelalte bugete stabilindu-se suma previzionată și împărțită la câte luni de zile vă sunt necesare pentru a economisi suma respectivă) și bugetul de economii care devine astfel sursa investițiilor. Toate aceste bugete ne ajută să avem o viață sănătoasă financiar și ne oferă singuranța și independența financiară de care avem așa mare nevoie.

Acum în încheiere aș vrea să revin puțin la tema acestui articol și anume la cum ne organizăm bugetele după sărbători. Ei bine dacă te-ai regăsit în cele de mai sus cred că este cazul să faci primul pas înspre a te educa financiar și înspre bunăstare. Nu, nu este prea târziu dacă nu ai avut bugete dedicate iar acum ai rămas fără bani până la următorul salariu. Să te educi financiar niciodată nu este prea târziu și te sfătuiesc să priveșți încrezător în viitor, să începi prin a pune pe hârtie toate cheltuielile pe care le ai, prin a previziona cheltuielile pe care le vei avea în acest an și să împarți aceste cheltuieli în bugete. Alocă lunar sumele în fiecare buget în așa fel încât atunci când vine momentul realizării dorinței tu deja să ai banii necesari. O să fie greu la început însă te asigur că după 6 luni de zile vei face asta instinctiv fără să mai simți “presiunea” economisirii. Ba mai mult starea ta de bine va crește și relația pe care o vei avea cu banii se va dezvolta ajutându-te să-ți îndeplinești obiective și să-ți satisfaci dorințe pe care acum le consideri imposibile.

Să avem un an îmbelșugat cu dorințe realizate și bugete echilibrate.